حاسبة الإيجار أم الشراء
- إجمالي تكلفة الإيجار —
- إجمالي تكلفة الشراء —
- الفرق —
- الأرخص —
| السنة | تكلفة الإيجار (تراكمية) | تكلفة الشراء (تراكمية) |
|---|
يعتبر قرار الإيجار أم الشراء من أكبر القرارات المالية في حياة أي شخص. لا يعتمد فقط على تكلفة الإيجار أو القرض، بل على عوامل أخرى مثل الضرائب، الصيانة، زيادة الإيجار السنوية، وعائد الاستثمار إذا تم استثمار المال بدل إنفاقه على الشراء.
١) المعادلات الأساسية
القسط الشهري للقرض = (قيمة القرض × الفائدة الشهرية) ÷ [1 − (1 + الفائدة الشهرية)− عدد الأشهر]
الإيجار السنوي للسنة N = (الإيجار الشهري الحالي × 12) × (1 + نسبة الزيادة السنوية)N−1
تكلفة الشراء السنوية = (أقساط القرض السنوية) + (ضريبة الأملاك ٪ × سعر المنزل) + (صيانة ٪ × سعر المنزل) + (تكاليف شهرية إضافية × 12)
إذا تم استثمار الدفعة الأولى بدل استخدامها في الشراء، فإننا نحسب تكلفة الفرصة البديلة: القيمة المستقبلية = الدفعة الأولى × (1 + عائد الاستثمار السنوي)عدد السنوات
٢) أمثلة عملية
مثال ١ — إيجار:
- إيجار شهري حالي = ٣٬٠٠٠
- زيادة سنوية = ٣٪
- تكاليف إضافية = ٢٠٠
- أفق المقارنة = ١٠ سنوات
السنة الأولى = (٣٬٠٠٠ + ٢٠٠) × ١٢ = ٣٨٬٤٠٠ السنة الثانية = ٣٬٠٠٠ × ١٫٠٣ + ٢٠٠ … وهكذا، مع جمع كل السنوات للوصول إلى التكلفة الإجمالية.
مثال ٢ — شراء:
- سعر المنزل = ٦٠٠٬٠٠٠
- دفعة أولى = ٢٠٪ ⇒ ١٢٠٬٠٠٠
- قرض = ٤٨٠٬٠٠٠ على ٢٠ سنة بنسبة ٥٪ سنويًا
- ضريبة الأملاك = ١٪ ⇒ ٦٬٠٠٠ سنويًا
- صيانة = ١٫٥٪ ⇒ ٩٬٠٠٠ سنويًا
القسط الشهري للقرض ≈ ٣٬١٦٠ ⇒ سنويًا ≈ ٣٧٬٩٢٠ التكلفة السنوية = ٣٧٬٩٢٠ + ٦٬٠٠٠ + ٩٬٠٠٠ = ٥٢٬٩٢٠ (لا تشمل تكاليف إضافية أخرى).
٣) الفرق بين الخيارين
بعد حساب المجموع الكلي لكل خيار خلال نفس الفترة، تتم المقارنة: الأرخص = الخيار ذو المجموع الأقل. إذا كانت الفروق صغيرة، قد تلعب عوامل أخرى (مثل الاستقرار، أو حرية التنقل) دورًا أكبر من المال.
٤) عوامل أخرى تؤثر على القرار
- تقدير زيادة سعر العقار: في بعض الأسواق، ترتفع أسعار المنازل بسرعة، مما قد يجعل الشراء أكثر جاذبية.
- عائد الاستثمار: إذا كان يمكنك استثمار المال بعائد مرتفع، قد يكون الإيجار + الاستثمار خيارًا أفضل.
- مدة الإقامة: إذا كنت تخطط للبقاء فترة قصيرة، الإيجار قد يكون أقل تكلفة.
- التكاليف المخفية: رسوم نقل الملكية، التأمين، التجديدات.
٥) أخطاء شائعة
- المقارنة بين الإيجار الشهري والقسط الشهري فقط، بدون حساب باقي التكاليف.
- إهمال تكلفة الفرصة البديلة لرأس المال (الدفعة الأولى).
- عدم احتساب زيادة الإيجار أو ضرائب الصيانة على المدى الطويل.
- افتراض أسعار العقارات أو الإيجارات ستبقى ثابتة.
٦) نصائح عملية
- استخدم بيانات السوق الحقيقية لنسب الفائدة وزيادة الإيجار.
- احسب على الأقل فترة ١٠–٢٠ سنة للحصول على صورة أوضح.
- أعد الحساب إذا تغيرت أسعار الفائدة أو القوانين الضريبية.
- ضع في الحسبان الجانب الشخصي: الاستقرار، المدارس، المسافة إلى العمل.
٧) أسئلة شائعة
- هل الشراء دائمًا أفضل من الإيجار؟
ليس بالضرورة؛ يعتمد على أسعار السوق، فترة الإقامة، وتكلفة رأس المال. - كيف أحسب تأثير عائد الاستثمار على القرار؟
احسب ما كنت ستحصل عليه من استثمار مبلغ الدفعة الأولى بنفس فترة المقارنة، وقارنه بتغير قيمة المنزل. - ماذا لو ارتفعت أسعار الفائدة؟
سيزيد القسط الشهري، وبالتالي التكلفة الكلية للشراء، مما قد يجعل الإيجار أرخص في بعض الحالات.